Familienversicherung für Baby und Kinder: Worauf ist zu achten?

Für junge Familien in der Schweiz kommt es auf die Wahl der richtigen Krankenversicherung an. Nicht nur die Eltern selbst, sondern auch der Nachwuchs braucht jetzt eine gute Krankenversicherung, um im Ernstfall bestmöglich geschützt zu sein.

Schon wenn das Baby unterwegs ist, sollten sich die Eltern Gedanken darüber machen und die Möglichkeiten prüfen.

 

Eine gute Versorgung sollte das Budget nicht zu stark belasten. Neben der obligatorischen Krankenversicherung gibt es noch verschiedene Zusatzversicherungen, die für Familien mit Kindern oder Babys sinnvoll sein können.

Möglichkeiten für die Krankenversicherung von jungen Familien

Die Grundversicherung ist auch für Babys obligatorisch. Das Neugeborene ist zunächst über die Versicherungspolice der Mutter mitversichert. Es benötigt nach spätestens drei Monaten eine eigene Krankenversicherung. Wird die Versicherung erst nach der Geburt abgeschlossen, ist das Baby rückwirkend ab dem Tag seiner Geburt krankenversichert.

Werdende Eltern haben allerdings die Option der vorgeburtlichen Anmeldung. Schon bevor das Baby auf die Welt kommt, können Eltern ihr Kind anmelden. Nach der Geburt müssen dann nur noch Name und Geburtsdatum an die Krankenkasse gemeldet werden.

Bei der Grundversicherung gab es bislang kein Modell für eine gemeinsame Familienversicherung. Es gibt jedoch günstige Beiträge und Prämienrabatte für Kinder und junge Menschen bis 18 Jahre.

Noch mehr Versicherungsschutz bieten Zusatzversicherungen, die sich für junge Familien eignen. Mit einer frühzeitigen Planung können Familien einige Franken sparen. Vergünstigungen können gewährt werden, wenn Eltern ihren Nachwuchs bei demselben Anbieter versichern, bei dem auch sie versichert sind. Bei einigen Zusatzversicherungen werden auch komplette Pakete für Babys und Kleinkinder angeboten.

Um bestmöglichen Versicherungsschutz mit umfassenden medizinischen Leistungen zum günstigsten Preis zu bekommen, lohnt sich ein Krankenkassenvergleich.

Leistungen in der Grundversicherung für Familien

Alle Anbieter der Krankenkassen-Grundversicherung sind gesetzlich dazu verpflichtet, dieselben Leistungen anzubieten. Im Leistungsumfang sind auch die empfohlenen Impfungen und bis zu acht Vorsorgeuntersuchungen enthalten. Für Familien mit mehreren Kindern bieten einige Krankenkassen Rabatte an. Eine deutlich geringere Prämie wird beispielsweise ab dem dritten Kind veranschlagt.

Kinder müssen in der Schweiz nicht zwangsläufig bei derselben Krankenkasse wie ihre Eltern versichert sein. Anders als die Eltern müssen Kinder nur einen Selbstbehalt von 350 Franken zahlen. Die Franchise für Kinder ist ebenfalls geringer, doch können Eltern die Höhe der Franchise für ihr Kind wählen.

Die günstigste Option ist zumeist die Franchise mit Null Franken. Schon vor der Geburt ihres Kindes sollten Eltern den Vergleich nutzen und sich über die Leistungen der verschiedenen Krankenversicherungen informieren. Ein Blick auf die Zusatzleistungen lohnt sich. Verschiedene Leistungen wie Zahnstellungskorrekturen sind oft schon enthalten, sodass Eltern dafür keine Zusatzversicherung abschließen müssen.

Kinder schon vor der Geburt anmelden

Babys müssen spätestens drei Monate nach ihrer Geburt bei einer Krankenkasse angemeldet werden. Versäumen Eltern das, müssen sie die Kosten für die Behandlung bei Krankheit oder Unfall ihres Kindes selbst tragen.

Zusätzlich können Prämienaufschläge erhoben werden. Ärger und Kosten können werdende Eltern sparen, wenn sie ihr Baby schon vor der Geburt bei der Krankenkasse anmelden.

Die Anmeldung von Babys bei der Krankenversicherung bereits vor der Geburt ist schon deshalb sinnvoll, da die Krankenversicherungen die Versicherung von Babys mit bestimmten Erkrankungen nach der Geburt ablehnen können.

Das passiert nicht, wenn das Baby schon vor der Geburt angemeldet wurde. Eine Gesundheitsprüfung erfolgt, wenn das Kind geboren wurde, nicht. Automatisch ist das Baby mit dem Tag seiner Geburt Mitglied in der entsprechenden Krankenversicherung.

Günstige Krankenkasse für Familien finden

Schon vor der Geburt ihres Kindes sollten werdende Eltern die Leistungen, Kosten und Modelle der verschiedenen Krankenversicherungen vergleichen, um besten Schutz zum günstigen Preis zu bekommen. Die Krankenkasse, in der die Eltern versichert sind, muss nicht auch für das Kind die günstigste oder beste Krankenkasse sein. Die Leistungen können sich stark unterscheiden. Bei den Prämien sind Unterschiede bis zu 100 Prozent möglich.
Kinder können bei den Krankenkassen meistens von vergünstigten Hausarzt-, Telmed- und HMO-Modellen profitieren.

Eine obligatorische Franchise gibt es für Kinder nicht. Bei einem Selbstbehalt von 10 Prozent zahlen Eltern jährlich maximal 50 Franken. Die Prämien verringern sich, wenn eine Franchise von 100 bis 600 Franken gewählt wird. Eine Franchise ist für Kinder zumeist nicht sinnvoll, da sie häufiger zum Arzt müssen. Bei Ehepaaren kann ein Baby zu günstigeren Prämien führen. Allerdings gelten unterschiedliche kantonale Bestimmungen.

Zusatzversicherungen für Kinder und Familien

Günstige Prämien bei einem Versicherer mögen verlockend sein, doch nützen sie nichts, wenn Eltern hohe Zuzahlungen leisten müssen. Das macht sich vor allem dann bemerkbar, wenn das Kind häufig zum Arzt muss. Um umfassende Leistungen im Krankheitsfall zu erhalten und trotzdem keine zu hohen Beiträge zu zahlen, können verschiedene Zusatzversicherungen sinnvoll sein. Eltern sollten prüfen, welche Zusatzversicherungen verfügbar sind, welche im individuellen Fall abgeschlossen werden sollten und wie es mit den Prämien bei den verschiedenen Anbietern aussieht.

Für verschiedene Leistungen wie Sehhilfen, Korrektur von Zahnfehlstellungen oder Zahnbehandlungen deckt die Grundversicherung die Kosten zumeist nicht oder nur in geringem Umfang ab. Mit einer Zusatzversicherung können Eltern für ihre Kinder solche Leistungen ohne oder nur mit einer geringen Zuzahlung in Anspruch nehmen. Auch bei den Zusatzversicherungen sollten sich werdende Eltern bereits vor der Geburt des Kindes informieren und vergleichen.

Welche Zusatzversicherungen sind für Babys und Kleinkinder sinnvoll?

Es gibt verschiedene Zusatzversicherungen, doch nicht alle sind für Babys und Kleinkinder tatsächlich sinnvoll. Um guten Versicherungsschutz zu erhalten und nicht zu viel zu zahlen, sollten Eltern überlegen, was wirklich gebraucht wird:

• Ambulante Zusatzversicherungen
  Unbedingt sollte eine ambulante Zusatzversicherung schon vor der Geburt abgeschlossen werden, damit die Versicherung keinen Vorbehalt anmeldet oder das Kind aufgrund einer Krankheit ablehnt. Allerdings bieten nicht alle Versicherer diese Möglichkeit an. Ambulante Zusatzversicherungen können beispielsweise für nichtkassenpflichtige Medikamente, präventive Maßnahmen, Sehhilfen oder Nahrungsergänzung abgeschlossen werden.
• Zahnzusatzversicherung
  Auch wenn das Baby noch keine Zähne hat, kann bereits vor der Geburt eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen werden. Spätestens vor dem ersten Zahnarztbesuch mit dem Kind sollte eine solche Versicherung bestehen. Der Leistungsumfang bei den verschiedenen Anbietern unterscheidet sich, weshalb ein Vergleich sinnvoll ist.Leistungen der Zahnzusatzversicherung sind beispielsweise Kostenübernahme für Zahnspangen oder Zahnersatz. Bevor eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen wird, sollten Eltern prüfen, ob vielleicht verschiedene Leistungen für Zahnbehandlungen oder Zahnspangen schon in der Grundversicherung enthalten sind. Auch ambulante Zusatzversicherungen können solche Leistungen mitunter enthalten.
• Halbprivate und private Spitalversicherungen
  Für Babys sind halbprivate oder private Spitalversicherungen zumeist nicht sinnvoll. Die meisten Spitäler in der Schweiz verfügen nicht über eine zusätzliche Infrastruktur für Neugeborene. Solche Zusatzversicherungen enthalten auch das Recht auf Chefarztbehandlung im Spital. Einige Eltern entscheiden sich schon vor der Geburt für eine solche Versicherung, denn nach der Geburt können solche Versicherungsgesellschaften die Aufnahme von Kindern bei bestimmten Krankheiten verweigern.

Vorteile in der Zusatzversicherung nutzen

Familien können in der Zusatzversicherung verschiedene Kostenvorteile ausschöpfen, wenn sie ihr Kind schon vor der Geburt anmelden und einige weitere Aspekte beachten:

• Familienrabatt nutzen
  Einige Versicherer bieten in der Zusatzversicherung Familienrabatte an, wenn Kinder unter 18 Jahren beim selben Versicherer wie die Eltern versichert werden. In der Familienversicherung sind die Prämien zumeist deutlich niedriger als bei der Einzelversicherung. Einige Versicherer gewähren Rabatte bis zu 100 Prozent. Rabatte werden häufig ab dem dritten Kind gewährt.
• Gemeinsames Leistungskonto
  Einige Versicherer richten ein gemeinsames Leistungskonto für Familien ein, um alle Behandlungen für alle Familienmitglieder aus einem Topf zu bezahlen. Eltern können definieren, welcher Betrag für welches Familienmitglied verfügbar sein soll. Das ist beispielsweise für Kinder sinnvoll, die mit Zahnspangen versorgt werden müssen.
• Kostenübernahme bei Rooming-in
  Werden die Kosten für Rooming-in übernommen, muss das Kind nicht allein bleiben, wenn es ins Spital muss. Die Zusatzversicherung übernimmt die Kosten für die Unterbringung eines Elternteils im Spitalzimmer des Kindes.
• Neugeborenenbonus
  Werden Babys schon vor der Geburt bei einer Versicherung angemeldet, gewähren einige Versicherer einen Neugeborenenbonus. Er wird nach der Geburt ausgezahlt und kann beispielsweise für den Kauf von Babykleidung genutzt werden.

Krankenkassenvergleich für Kinder und Babys lohnt sich

Eine spezielle Familienversicherung gibt es in der Schweiz nicht. Es ist daher nicht ungewöhnlich, dass Kinder in der Grundversicherung bei einem anderen Versicherer versichert sind als ihre Eltern.

Dennoch kann sich die Versicherung aller Familienmitglieder beim selben Anbieter mitunter lohnen. Mit einem Vergleich können Eltern schon vor der Geburt ihres Kindes diese Möglichkeit checken. Zusatzversicherungen orientieren sich häufig am Bedarf von Familien und bieten den passenden Schutz an.

Quellen:

https://www.ch.ch/de/krankenversicherung-baby/

https://www.bag.admin.ch/bag/de/home/versicherungen/krankenversicherung/krankenversicherung-versicherte-mit-wohnsitz-in-der-schweiz/versicherungspflicht.html